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By Peter Berlandi

Das Kreditgeschäft ist eines der Kerngeschäftsfelder von Banken. Um erfolgreich zu sein, ist eine aussagefähige Bonitätsanalyse der Kreditkunden erforderlich.

Anhand der Kontodaten und Daten aus der Millionenmeldung von 416 Unternehmen untersucht Peter Berlandi, inwieweit diese im Rahmen der Kreditwürdigkeitsprüfung von Firmenkunden bisher vernachlässigten Datenquellen zur Risikofrüherkennung geeignet sind. Der Autor zeigt, dass an der Entwicklung der Kontoführung eines Unternehmens frühzeitig eine Verschlechterung seiner Bonität abzulesen ist, und zwar unabhängig von der Größe und Branche des Unternehmens oder dem Vorliegen einer Hauptbankverbindung.

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Er verwendet das Verfahren der Mustererkennung, um nach Entwicklungsmustern und darauf aufbauend Entwicklungspfaden einer Krise zu suchen. 48 44 45 46 47 48 Vgl. Krystek. , Unternehmungskrisen, 1987, S. 85·88. vgl. 188. Ähnlich Hauschildt. Vgl. , Unternehmenskrisen, 1988, S. 6 ff. Er unterscheidet vier Typen der latenten Krise. Typ 1: Stagnation oder Schrumpfung - das Unternehmen auf brechenden Stützpfeilern. Typ 2: Das technologisch gefährdete Unternehmen. Typ 3: Das Unternehmen, das unvorbereitet expandiert und Typ 4: der konservative, starrsinnige und uninformierte Patriarch.

B1 Schließlich wird mit dem Einsatz dieser Verfahren das Ziel verfolgt, die Bonitätsprüfungen zu rationalisieren und somit die Prüfungskosten zu senken. Dies soll erreicht werden, indem für Kreditnehmer, die auf Basis des statistischen Urteils als einwandfrei beurteilt werden die Kreditwürdigkeitsprüfung stark verkürzt beziehungsweise auf nicht numerische, qualitative Informationsquellen beschränkt wird. B2 Aus der Menge der formalisierten Verfahren werden im folgenden die wichtigsten vorgestellt.

34 Lediglich erwähnt seien in diesem Zusammenhang noch zwei weitere Ansätze zur Beschreibung der Dynamik einer Krise, die neben der Zeit die Intensität der Krise35 beziehungsweise das Verhältnis von Krisenvermeidungsanforderung zu Krisenvermeidungspotential36 verwenden. 2 Phasen einer Krise Der Prozeß einer Krise läßt sich in mehrere Phasen einteilen. Diese Phasen kennzeichnen das Stadium einer Krise und stehen in einer zeitlichen Abfolge. 37 Über Anzahl und Ausprägung der einzelnen Phasen bestehen unterschiedliche Ansichten.

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